关于汽车贷款的问题的解析

随着汽车进入普通家庭，汽车贷款逐渐成为住房贷款之后大家又一关心的热点。不少朋友在车168有问必答论坛上询问关于汽车贷款的问题，如：

    我今年25岁，现在手里有15万不到！开个服装店一年可以赚6－7万。我想贷款买辆两厢福克斯，我这样能吗？ 
    我是外地人在北京工作有稳定的收入但没有房产，可以在北京办理贷款买车么，如果可以都需要什么手续？ 
    我想直接从银行贷款，请问怎么办？ 
    请问申请汽车贷款怎么办理? 
    我想在北京贷款买车，不知道现在汽车金融公司是否提供这个服务？

    我们特在此集中给大家一个比较全面完整的答案，希望对您的购车提供有用的参考。

    政策解读：

    目前规范汽车贷款业务的主要法规是由中国人民银行、银监会联合颁布的新《汽车贷款管理办法》。该办法已于2004年10月1日起正式实施，并对汽车贷款作了如下定义：汽车贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买汽车(含二手车)的贷款，包括个人汽车贷款、经销商汽车贷款和机构汽车贷款。

    大多数的汽车贷款（以下简称车贷）都属于个人汽车贷款，与1998年的老车贷管理办法相比，新办法开始允许外国人在中国办理车贷业务，而且加大了对个人信用的评估和风险的防范，造成各银行的车贷业务不同程度的收缩，这大概与前些年车市井喷，车贷业务过度发展造成大量呆坏帐有关。

    另外，该办法还首次明确了贷款人包括商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。这就意味着车贷不再是商业银行的独享业务，除了传统的几大国有商业银行，消费者更可以在信用社，汽车金融公司，获准人民币贷款业务的外资银行中拥有更多选择。

    还有一个值得注意的变化是，新办法对自用车、商用车还有二手车等不同类型的汽车贷款，设置了完全不同的贷款期限和贷款最高限额。其中对二手车的贷款规定最为严格，首付金额必须为所购汽车价格的50％以上，而且贷款期限不得超过3年；其次是商用车贷款，首付比例为30％，贷款期限不超过5年；对与个人关系最为密切的自用车贷款，则仍保持原来首付20％，期限最高5年的原则。

    在如何界定“汽车价格”上，新的车贷管理办法也第一次作了规定：对新车是指汽车实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）与汽车生产商公布的价格的较低者，对二手车是指汽车实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）与贷款人评估价格的较低者。

    不过《汽车贷款管理办法》只是对车贷业务进行了总领性的规定，具体到各家银行，各家金融机构，又有一些不同，下面我们就来比较一下他们的优劣。

    银行解读：

    目前基本上各大银行都有汽车贷款业务，但并不是每个网点都能受理。以北京为例，像中国工商银行，北京银行，中国建设银行等，只有几家支行可以办理车贷业务，如果你想通过银行办理车贷，建议首先拔打银行的客服热线，询问离自己最近的可以办理该业务的支行。

    一、贷款申请

    各银行在对申请人的材料递交要求上基本一致，主要包括：

    （1）居民身份证、户口簿、居民委员会证明（证明你有固定住址），已婚者应当提供配偶的上述材料，上述材料需提供原件和复印件； 　　 
    （2）有关收入证明，包括单位收入证明、存款证明、有价证券、房地产证明或其他收入证明； 
    （3）与经销商签订的购车合同或协议； 　　 
    （4）以财产抵押或质押的，应提供抵押物或质押物清单、权属证明及有权处分人(包括财产共有人)同意抵押或质押的证明，有权部门出具的抵押物估价证明； 
    （5）以所购买车辆作抵押物的，应提供在合法抵押登记和有关保险手续办妥之前贷款人指定经销商出具的书面贷款推荐担保函； 　　 
    （6）由第三方提供保证的，应出具保证人同意担保的书面文件，有关资信证明材料及一定比例的保证金； 
    (7)不低于首期付款的本银行存款凭证 (存折)；　　 
    (8) 银行要求的其他材料等。

    这些材料是银行了解你个人情况的基本依据，并以此做出相应的信用评估，因此在材料的准备上，越齐全就越容易获得贷款。

    外地人申请车贷还要有当地的担保人，该担保人必须有固定的住所，稳定的经济来源，这对于在当地没有什么亲戚朋友的人来说，确实是一大障碍，面临这种情况就只能多花钱去找担保公司了。但也有例外的，像中国民生银行就没有这种规定，只需申请人本身具有良好的经济和信用条件。不过目前北京的银行大多不受理农村户口的申请，如果你在北京买车，在异地付款，一般也很难成功。

    需要注意的是，各个银行对抵押物的认定也各有不同，包括中国建设银行在内的大部分银行都需要申请人提供当地的房产或证券作为抵押，抵押的房产应为借款人本人或其直系亲属名下的自由产权且未做其他质押的住房，并办理全额财产保险，拒绝接受以所购买车辆作抵押。这就等于直接将一部分先买车再买房的人拒之门外。不过像交通银行就可以接受以贷款购买的汽车作为抵押。

    各大银行会参照申请人月收入的50%来评估是否具有还贷能力。比如说你月收入是5000,每月的还贷额如果超过2500，就很有可能无法申请到贷款。另一种情况是，如果你同时要供车和供房，每个月还贷总费用加起来也不能超过2500。

    另外，对于低档车的贷款，各银行也提高了门槛，中国民生银行规定了最低贷款额为5万元，交通银行虽然没有硬性的规定，但是业务员也暗示说价格在8万元以下的轿车很难拿到贷款。银行对轿车信贷进行放款的原则基本上是“保中间、放两边”，即夏利、奥拓、QQ等低档经济型轿车和奔驰、宝马等豪华高档轿车的信贷相对难办。

    二、贷款方式

    虽然《汽车贷款管理办法》对个人贷款规定了首付最少20％，期限最高5年的原则，但是具体到各个银行，会相应地有所区别。比如在还款期限上，有些银行提供3－5年，有些银行只有3年一种选择。在首付比例上，中信银行规定不得少于车价的30%，建设银行的政策分三个梯度：以国库券、金融债券、个人存单质押的借款者首付可以为车价20%；对于以个人房产及其它国有土地使用权抵押的借款者首付最少为车价的30%；如果是以担保公司等第三方连带责任保证方式的借款者，首付就必须要达到车价的40%以上。从这个政策也可以看出银行对质押和抵押项目的评级标准。

    当然，银行会根据申请者不同的条件提供灵活的贷款方式，像中国农业银行深圳分行就依据客户的财务状况(是否有房产、工资收入等)、稳定性(户口所在地、职业、职位等)等条件进行综合评分。评分在95分以上的客户，最高贷款额可达30万元，无需任何担保和抵押。而借款人和担保人个人信用等级评分在60分以上，最高贷款额可达20万元。同时，农行还鼓励客户利用信用卡支付车贷首付款，为其提供5万元的信用额度。

    车贷的还款一般采取按月归还的方式，借款人必须在缴款帐户中保持一定的余额，银行每月在合同约定还款日从该帐户扣划贷款本息，每次偿还本息额为：贷款本金/还本付息次数+(贷款本金-已归还本金累计数)X月利率，贷款利率按照中国人民银行有关规定执行，如果中国人民银行在一年内多次调整贷款利率，汽车贷款从第二年的第一个还款日的下一日起按最后一次调整的利率执行。