给与车险盈利新模式

　6月13日，一则《关于在深圳开展商业车险定价机制改革试点的通知》出现在了保监局的官网上，而商业车险定价机制改革试点也随之开始。作为试点城市的深圳担负起了车险产品多样化以及费率灵活计价的重任。业内人士预计，车险改革也将为更多的车主们带来更多元化的车险产品，那些驾龄较高或出险记录良好的车主将可能获得低费率的车险产品。

　　据记者了解，在2007年全国车险费率改革后，三大财险公司中国人保、太保、平安分别推出的一款车险成为全国业内普遍采用的车险产品模本，并沿用至今。这三款“模本”大同小异，技术上没有充分考虑风险费率，比如不同车型、不同安全驾驶状况、不同用途车辆的风险费率区分并不细致。

　　尽管保费在费率统一后上涨了不少，但车险行业依然处于亏损状态。虽然从2009年开始车险逐步扭亏，但高投入低利润的现象依然存在。为此，业内人士认为，产品的单一和价格费率不明晰导致了财险公司车险保费虽然年年增加，但承保利润却不见增长的尴尬局面。于是，今年6月初，保监会下发的《关于在深圳开展商业车险定价机制改革试点的通知》里明确指出，各财产保险公司可使用现行的商业车险行业指导条款和费率，也可自主开发基于不同客户群体、不同销售渠道的商业车险深圳专用产品，报保监会审批后在深圳地区使用。商业车险深圳专用产品可扩大费率浮动范围，完善相关费率浮动因子。

　　记者致电深圳相关保险公司咨询后得知，目前深圳保监局仍在就试点内容制定相关的细则，深圳各保险公司则根据细则以及所掌握的客户情况，开发不同风险费率的产品。这些“量身定做”的车险将在很大程度上考虑到客户的实际车辆状况：那些驾龄较高或出险记录良好的车主将可能获得低费率的车险产品，从而减少车主的用车成本。

　　此前，车险行业将亏损的主要原因归咎为中介手续费的增长，因此各地保险公司都纷纷签订自律公约来严防车险大打手续费“价格战”，但这一做法却直接导致专业车险中介深陷困境。于是，有人认为保监局此次在深圳试点的改革意味着中介公司将迎来“第二春”。然而，事实并非如此。记者采访发现，此次费率的改革试点，更针对车险产品项目的费率浮动。如此一来，对于保险中介来说，依然只能“隔岸观花”。

　　“车险手续费费率改革的可能性不大，保险公司在价格上依然没有优势。而且，对于现在的保险代理机构而言，比拼价格不再是最主要的，代理机构最需要做的是如何提供更多的后续服务。”车盟创始人之一的林振在接受记者采访时表示，此次改革如果能够推广到全国，或是国内主要城市，那么对于中小保险公司而言将是一个利好消息。

　　“对于保险公司而言是效益为先。自从统一车险平台后，保费相比两年前贵了不少，同时小保险公司在服务上无法和大保险公司相比。”人保财险车险负责人表示，这种改革将可能给财险公司在车险经营上推出一条新的盈利模式。根据保险公司掌握的客户资源将客户归类，比如按车主出险率高低、按车辆的档次、按车辆的类型、车主的驾龄等特点制定不同风险费率产品，将能够更好地为保险公司争取到更多的客户，同时也能在一定程度上降低赔付率。