车险暗折返佣也将“阳光化”

当价格战争的硝烟还弥漫在广东、深圳那已率先放开的车险市场上空之际，中国保监会副主席冯晓增日前向外界透露，车险条款费率改革将于2003年1月1日开始实行。据了解，各家经营车险业务的产险公司从9月1日起就可向中国保监会递交新的条款和费率。这就意味着明年各种机动车的拥有者将可以从各家保险公司挑选自己中意的条款，合适的价格；车险暗折返佣也将“阳光化”。

　　记者为此在采访各家产险公司车险负责人时了解到，为迎接车险费率市场化改革，人保、太平洋保险、太平保险等各家公司都已经成立了专门的车险研究小组，制定了诸多应对策略。大致方向是：一、各家保险公司都将细化客户群、细化车辆风险、出台个性化的产品。二、新的费率厘定原则很可能在“从人”、“从车”、“从用”的基础上，加上“从区域”等原则。三是在车险服务上都将推出一些超附加值的服务。不过提及研究方案时，各家产险公司都讳莫如深。

　　谈及车险费率全面放开后的市场前景时，刚刚获得中国质量万里行促进会授予的“推广服务质量先进经验单位”称号的太平洋财产保险公司总经理助理谢跃指出，长期以来，各家产险公司就像一个销售部门，车险部经理就像销售经理，销售国家设计的同一种产品。放开之后，第三者责任险由于其法定性是不会发生变化的，其他车险产品必将百花齐放，一开始可能什么险种、什么条款都有，但是一段时间的竞争，各类险种在历经了市场的洗礼后就会趋于雷同。最终的竞争将会集中在服务上。

　　谢跃指出，正是基于对市场前景的预测，太保在今年年初就推出了“太平洋车险服务年”计划，并且紧接着打出了一套漂亮的组合拳：4月，与一汽轿车全方位合作，为红旗用户分期付款购车提供履约保证保险，利用自身遍布全国的车险查勘理赔网络优势结合一汽轿车的相关优势联手向客户推出红旗轿车售前、售中、售后过程中的保险、维护等服务，进一步完善了车险服务链；5月，与上海大众强强联手，140辆经过统一VI设计的桑塔纳太平洋产险指定查勘车崭新亮相；同时，所有查勘人员统一着装，规范上岗；并对全司车险服务进行“啄木鸟式”暗访检查情况进行记录的《车险聚焦》系列片的拍摄，为“太平洋车险服务年”诸多服务举措的落实提供了一种监督机制，可谓太平洋产险内部自身的一次“质量万里行”。谢跃希望通过这些可以为即将到来的车险费率市场化多做一些准备。

　　不过，就在各家产险公司紧锣密鼓地就新的车险条款、价格进行调查、论证、研发之际，中央财经大学保险系主任郝演苏指出，在我国实行车险费率改革的技术条件还没有具备。他认为，实行车险费率市场化的前提是建立危险保费制度。实行费率的市场化，必须由各地区根据本地情况，由行业组织对历年车辆交通事故进行缜密记录和分析，同时综合人、车面临的各种风险因素进行精算，得出各险种的最低费率。而且还要设计和制定顺应“汽车时代”的车险条款。这也就意味着即将全面实施的车险费率市场化还欠火候。

　　郝演苏指出，源于前苏联的我国现行车险费率架构是不能准确分解保险公司的经营费用在毛费率中所占的比重，如果继续保留和使用计划经济模式下形成的保险费率框架显然不能顺应市场经济的客观需要，车险费率市场化过程中出现的技术障碍和困难也就不足为奇。

　　根据保险费率构成的一般原则，保险费即毛保费由纯保费和附加保费构成，汽车保险业务中的纯保费又被称之为危险保费，即直接影响保险公司经营稳定性的损失成本，这种反映损失成本的危险保费是通过精算手段测算出来的，通过具体的货币值予以表示。

　　在实行车险费率市场化的国家和地区，监管部门或行业组织通常严格禁止危险保费的浮动，即不允许调整反映危险保费的货币值，保险公司只能围绕附加保费做文章。也就是说，汽车保险的纯费率是维系偿付能力的根本，不许随意调整；附加费率反映的是保险公司的经营费用水平，各保险公司可以自行浮动，即保险公司进行费率竞争的实质内容是在保证危险保费不变的前提下，通过降低运营成本和经营开支参与市场竞争。因此，我国必须组织专门力量研究和确定反映机动车辆保险损失率的危险费率，在保证危险保费不得调整的前提下，推进车险费率市场化的改革。

　　我国台湾地区的车险危险保费占标准保费的比例为65.5%，保险公司之间展开竞争只能在占标准保费34.5%的附加费用中进行。所以，如果不能通过推行危险保费制度的方式保证损失成本的完整性，任何形式的车险费率市场化都是违反保险经营规律的。

　　其次，郝演苏认为，各家公司应该实现信息资源共享，要把以前的车险发生事故率，以及赔付率进行精确的计算。从发达国家走过的路来看，车险费率市场化通常要分三部走，一是政府法定费率阶段，二是区域行业费率阶段，最后才是公司化费率阶段。郝演苏认为，想一年、两年就实现车险费率完全市场化，是不现实的，但这种趋势，保险公司必须面对。

　　最后，在没有任何放开指引的市场环境下，很有可能导致新一轮的市场秩序混乱。因此，郝演苏指出，在监管机关和行业组织没有任何放开指引出台之前，充分考虑车险的“从车、从用、从人、从区域”原则，设计和制定顺应“汽车时代”的车险条款，避免条款差异过大可能产生的市场问题。他建议各家产险公司放弃对现有条款的简单修改，以避免形成“活化石条款”、“活化石费率”。保险费率的改革应该立足于有利于投保人选择，车险条款的设计必须考虑“汽车时代”即将到来这个现实，以市场化的思考处理任何有关汽车保险的条款设计问题。

　　车险费率市场化正在向我们走来，但怎么推行，将是业内所面临的最现实的问题。