"车险保险超市"能走多远

　　去年6月底，在武汉地区经营车险业务的各家财产保险公司共同成立武汉市新车保险服务中心，暂停了新车保险全部代理业务，将各公司新车承保业务集中办理，实行"超市化"经营。此举虽然引起广泛争议，但自去年6月30日至今年8月30日的一年多时间里，累计承保汽车62414台，实现保费收入3.45亿元，为各家保险公司减少保费漏损超过一亿元，避免了大量国有资产和国家税收的流失。

　　"保险超市"一站服务

　　日前，记者在武汉市两个汽车销售市场汉口双墩和竹叶山看到，新车保险服务中心的营销平台与武汉市公安交管局车管所上牌办证服务厅设在一起，人民保险、太平洋保险、平安保险、天安保险、太平保险、大地保险6家经营车险业务的财产保险公司都在"中心"设立新车保险营销服务部，集中办理承保业务。车主在服务大厅里上牌、缴税、办证、投保实行"一站式"操作，十分方便;在保险的选择上，车主可以当场询问和比较各家公司的条款、费率和优惠措施，自由选择任何一家投保，极大地增强了透明度。

　　记者在竹叶山亲历上牌、办保险的全过程。从早晨九点钟到达竹叶山办证服务大厅，首先就到新车保险服务柜台，可以逐家保险公司询问，比较选择自己最满意的公司和险种投保，填好投保单后，就在大厅里缴纳车船使用税、公路养路费、城市桥梁通行费，然后当场选号、上牌、办证，再到保险柜台上补录车牌号，办完全部手续才十一点多钟，整个过程仅两个多小时。其中用于完成全部投保手续的时间前后加起来不足十分钟。

　　武汉市新车保险服务中心负责人称，这种在固定地点可以自由选择险种、选择保险公司投保的集中服务形式，就是一个市场化的"保险超市"。新车保险服务中心提供"险种齐全、信息透明、自愿选择、直接销售、程序公开、操作规范、电话预约、理赔承诺、仲裁联络"的"一站式"服务。

　　在这里，险种齐全--武汉市所有财产保险公司的所有新车险种都在这里"展销";信息透明--各公司的车险险种、条款、费率资料全部展示于中心大厅，客户可以现场获取充分信息，客户与保险公司直接沟通，获取正确资讯，避免误导;自愿选择--投保人自愿选择保险公司、保险险种，严禁任何强制或误导行为;直接销售--各公司新车营销部在中心直接销售车险保单，最大限度地减少中间环节。

　　"新车中心"临危受命

　　实际上，各家财产保险公司联合采取新车保险服务中心的"超市"经营模式，不止是为了方便了广大消费者，更重要的目的在于整治车险市场、规范车险竞争。

　　车险市场秩序混乱是长期困扰财产保险公司经营的老大难问题，虽然保险监管部门和保险行业协会对新车保险市场秩序进行过多次专项整顿，但违法违规行为依然猖獗。据了解，去年6月以前，武汉市场上财产保险公司的营业分支机构为扩充业绩、抢占市场，竞相提高回扣率，用畸高的返佣来"收买"车险代理人，"机动车辆保险代理手续费不能超过保费收入8%"的规定形同虚设，实际上普遍都达到55%左右，甚至高达百分之六七十。

　　代理人不断给自己收入的佣金加码，而各家保险公司现行的考核机制使保险公司的基层业务部门为了充业绩，往往也弃"防线"于不顾，拿出更高的返佣点数来"收买"代理人，引起了保险公司之间的相互杀价。据调查，此前武汉地区九成以上的新车保险都是通过代理人卖出去的，在这些代理人中大多数都是汽车销售商，他们通过汽车市场形成对新车保险客户资源的垄断，通过各种手段向保险公司要价，使8%代理手续费的"防线"无法维护。一些单位或团体在车辆集中投保时，其承办部门也乘机索要"好处费"、"回扣"。

　　恶性竞争使保费收入大量流失，给保险公司造成巨大的成本压力。2002年武汉地区机动车辆保险市场全年保费收入5.7亿元，赔款金额超过3.4亿元，赔付率高达60%，远远超出了保险业务的盈亏临界点(50%左右)。新车保险业务又是亏损的"重灾区"。保险公司戏称他们是"赔本赚吆喝"。业内对此深感忧虑，居高不下的代理手续费支出，意味着保险公司成本增加，偿付能力降低，最终受损的将是客户利益。

　　有关资料显示，武汉市每年新增车辆5万台，台均保费3600元，由于畸高的代理手续费滋生违法违纪行为，每年税源损失9900多万元，换算成营业税是500万，换算成个人所得税是2900多万，加起来3400多万。"这对国家的损失有多大?!"武汉市新车保险服务中心负责人说。

　　正是在这样的情况下，在武汉地区的各家保险公司不得不暂停新车保险的全部代理业务，在湖北保监局的支持下，由湖北省保险行业协会牵头，成立了武汉市新车保险服务中心。据湖北省保险行业协会介绍，"中心"不是独立的法人，而是保险行业协会下设的一个协调管理机构，提供一个服务平台，各签约公司仍是独立经营，在"中心"设立直销柜台，客户可以自由选择保险公司和保额。各签约公司签发的保险合同所涉及的售后服务和法律责任，均由各承保公司全部承担。

　　"救市行动"引发争议

　　但是，新车保险中心成立后，一直受到车商的广泛争议。在他们看来，所谓新车保险服务中心，实际上是几家财产保险公司搞"新车共保"，有着明显的垄断倾向：强制保险公司统一在车保中心设点，而没有参加车保中心的保险公司，则因此丧失保单，侵犯了经营自主权;对购车者而言，则制约了选择购买保险以及选择购买地点的自由和权利;同时还侵犯了相关行业的利益，汽车的产供销修管用是一个很紧密的产业链，保险只是其中的一环。"事实上，从以往实践看，甚至从目前国内大多数地区的实际情况看，'保险返利'已经成为车商利润的一个部分，这也是对车商劳动的一个合理回报。"

　　新车保险服务中心在接受记者采访时则表示，新车保险服务中心是财产保险公司为"救市"而采取的行业自律行动，是大家协商一致采取的对自身营销体制进行的改革，不存在市场垄断。如果说武汉地区只有一家保险公司在车保中心经营，才是垄断。而现在武汉地区的财产保险公司同时在这里经营，没有强制性和排他性。各保险公司的价格也不是统一的，六家公司有六种价格，消费者可以自主选择，因此也不是"新车共保"。"中心"绝对不会强制客户买哪一家的保险、不买哪一家的保险。

　　一些车商说，有许多车行，为方便客户，投资上千万元，承诺购车、上牌、保险"一条龙"服务，现在保险一夜之间被"挖"走了，牌照也不能上了，'一条龙'服务不能兑现，使我们信誉扫地，损失惨重。更为重要的是，车商们称，过去客户只管买车，其他的事情都不用操心，享受"保姆化"的售前售后服务，而现在因为保险代理业务的终止，这些服务都不能实现了。"车保中心的成立使消费者享受的服务质量大大下降。"

　　但在采访中，也有客户称，过去车商代理新车保险业务，由于受利益驱动，车商往往只向客户推荐与自己有业务关系的保险公司，客户的知情权、选择权无形中被打了"折扣"。

　　中国人保财险总公司副总裁、法学博士李玉泉撰文指出，保险公司作为市场经营主体，有权自主决定销售方式，这种营销模式的变更，与垄断经营毫无关系，车商代理保险业务，与保险公司之间形成委托代理关系，作为委托人，保险公司在不违反合同约定的前提下，有权解除与车商之间的代理关系，车商在客观上失去了基于代理关系而获得的利益，因此谈不上保险公司侵犯车商合法利益的问题。

　　车商们认为，保险代理是一种较先进的保险营销方式，现在发达国家流行的做法是，由车商代理保险，并提供售后服务。法国保险公司就是大力发展保险代理商;美国则在车商处交清车款、保费等所有购车费用后，获得一张缴费清单和临时行车牌照，就直接开车走，一个月后再来拿正式车牌照，购车客户极其方便。这样可以降低保险公司的成本，从而让利于消费者。而武汉却取消代理，集中办保险，这是与入世后我国保险服务业的开放进程相违背的，是逆势而为，非治本之策。

　　但是保险公司则认为，就目前武汉车险市场的情况看，要改变不理性的、无序的竞争，只有依靠和加强保险行业的自律规范。为了规范机动车辆保险市场秩序，维护8%的"防线"，武汉保监办近年来不断提醒保险公司不得违规，加大巡回检查和违规处罚的力度，取得了一定的效果。保险同业也在签订自律公约，承诺不打价格战。但是，湖北省保险业协会有关专家认为，要彻底改变返佣居高不下的局面，从根本上改变无序的市场竞争，首先保险公司自身要从源头治"乱"，摒弃粗放经营的模式，树立效益观念，研究新的经营机制，改变车险市场的营销模式。

　　"保险超市"能走多远

　　不论是保险行业协会还是各家财产保险公司也反复强调，成立车保中心只是一个阶段性的整顿措施。代理人的资格并没有取消，保险公司等待时机成熟了，同样也会委托代理。车险市场的混乱是保险公司自身的管理体制造成的，保险公司最终还是要通过规范的现代化营销管理体制，依靠差异性的优质服务开展竞争，而不是依靠价格战;各代理公司或代理人则要树立全面代理的概念，而不是将眼睛盯在高额返还和非法暴利上;车商在做好自己卖车这一份内事的前提下，参与正规代理，而不是与保险公司"抢"保费。

　　保险专家认为，"中心"的成立，意味着新车保险市场规范化运行的开始，各保险公司停止了恶性竞争，保险市场秩序得到规范，同时随着保险信息透明度的增加，各类高额回扣和腐败源头得到有效遏制。武汉市保险行业协会的负责人说，成立车保中心是几家财产保险公司迫不得已的行为，面对高额代理手续费给各家公司机动车辆保险业务带来的致命打击，新车中心"临危受命"，车险经营者期盼籍此对混乱的车险市场来个"拨乱反正"。据了解，目前除了武汉外，西安、青岛、成都、长沙、福州等地也成立了类似的"新车保险中心"、"新车保险超市"。

　　李玉泉博士分析，新车保险中心的出现，作为一项行业自律行为，是在当前市场不规范、保险监管不到位的市场环境下的积极探索，它对于规范新车保险市场短期内能够起到一定成效，但是由于治标不治本，并非长久之计。新车保险中心的存在，在法律上并没有风险，但在实际运行中可能出现一些问题，例如如何控制场外交易的问题，只要有一家保险公司不参加新车保险中心而在场外开展新车保险业务，新车保险中心就将难以为继。

　　而中南财经政法大学保险系主任刘冬姣教授却说，"新车中心"对新车保险市场的规范效应，体现了保险行业协会在市场经济条件下的自律作用，是在市场发展到一个特殊条件下的产物。车险市场一度广泛采取代理销售的形态，但是当代销模式积累的问题越来越多的时候，就需要探索新的营销模式了。"新车中心"实现从代销到直销，采取了"保险超市"的新形式，这是销售模式的转变，对于规范保险公司自身行为取得了很好的效果。

　　据湖北省保险行业协会的负责人介绍，新车保险还只占车险的一小部分，新车保险市场的整治只是机动车辆保险市场整治的一个突破口，要实现车险市场的完全"拔乱反正"，还需要在新车保险服务中心运行的实践中不断总结经验教训，探索一种全新的车险经营模式。