商业车险费率市场化是趋势

近日保监会公布了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知(征求意见稿)》，险企将可自主调整商业车险费率和条款的消息传出，引起众多市民关注。昨日，记者采访了市保险协会、人保公司等业内人士，他们表示，新规在车损险定价、免责条款等方面作了修订，总体来看有利于保障车主利益。
　　费率市场化是趋势
　　新规规定，经营商业车险满3年以上、连续两年综合成本率低于100%及偿付能力充足率高于150%、上年度承保车辆达到30万辆的财险公司可独立开发商业车险条款和费率。当前，商业车险实施a、b、c三类条款，但差异并不大，且费率都是保监会定的，车险产品同质化现象严重，保险公司多通过服务和低折扣率吸引消费者。“费率市场化是趋势，有利于促进行业竞争和市场发展”，市人保财险公司负责人说。但据了解，开发车险条款和费率需具备一定的精算人才储备、经营管理体系等条件，当前仅有规模保险公司能进行。
　　“高保低赔”有望规范
　　新规规定，保险公司要对依法拟定的商业车险条款和费率承担相应的法律责任，应当按照市场公允价值协商确定被保险机动车的实际价值，与投保人协商约定保险金额。
　　现行车险一般按新车购置价或新车购置价内协商确定计算，有对汽车不论新、旧，车险均按新车购置价投保，理赔时却要按一定折旧率计算的规定。业内人士认为，“高保低赔”是业内通行做法，适用于车辆全损理赔，此类理赔占比不足1%，能起到防范骗保等风险的作用。新规规定以车辆实际价值确定保险金额，可规范“高保低赔”现象，但这需要全行业统一执行标准车型库，并出台行业车辆折旧率办法，否则可能会出现“同车不同价”等新问题。
　　免赔“特别约定”或废除
　　新规规定，保险公司不得通过批单、特别约定等方式对商业车险条款和费率作出实质性变更。
　　部分市民对投保了车损险，出险后维修费用中却有约15%的免赔额，需投保不计免赔附加险后才能使理赔费用提高的做法感到牵强。业内人士说，免责条款作为商业车险的重要补充条款，往往通过特别约定形式，规避和免除保险公司的赔付责任。
　　新规废除了部分需附加的免责“特别约定”等，同时新规还规定免责条款提示须集中罗列，并采用通俗易懂方式向投保人作出明确说明，对预定附加费用率也作了限定，保障了被保险人权益。
　　保险公司不会形成“价格默契”
　　车险费率市场化，一些大型保险公司会不会达成“价格默契”，集体不降价或价格反升呢？一些市民表示担心。
　　业内人士表示，这种情况应该不会出现，当前保险市场竞争激烈，仅无锡就有20多家财险公司，争夺客源势必会掀起价格战。同时，险企自定车险费率须经保监会审批，保监会会对其进行监督，一旦出现“价格默契”将出手干预。
　　（未雪、实习生周佳趕）