电动车为何不能投家财险？

　冬季正是水暖管爆裂、家用电器烧坏、室内财产偷盗案频发期，因此家财险再次引起市民关注。那么，市民应当如何在冬季降低家庭财产损失？

　　为此，本报“财经下午茶”近日邀请中国人民财产保险股份有限公司(以下简称人保财险)陕西省分公司财产险部家财险专员王博、中国人寿  （601628 股吧,行情,资讯,主力买卖）财产保险股份有限公司(以下简称人寿财险)陕西省公司非车险部核保专员黄尘、中国大地财产保险股份有限公司(以下简称大地财险)西安市碑林支公司经理张锋、太平财产保险有限公司(以下简称太平财险)陕西分公司财产险部总经理王军民4位业内人士，为市民支招。

　　市场存尴尬 西安家财险投保率低

　　一般将提供房屋、家庭财产保护的保险产品称为家庭财产保险(以下简称“家财险”)。家财险与百姓财产息息相关。保险业内人士表示，买房自住、出租房屋、租房居住都可以投保家财险，保费100元的家财险可以保障价值100万元的房屋内财产。而市民可根据需要选择短期和长期保障期限，短期可保7天、15天或30天，长期可选1年。目前家财险产品保费每份一般在100到400元左右，保险期限大多为一年。

　　业内人士认为，可通过投一份家财险，为家庭财产提供保障。随着生活水平的提高，房屋价值的升高和屋内各种电器设备价格的走高，保费100元的家财险就可以保障价值100万元的房屋，还包括20万元的室内装修和10万元的室内财产。

　　据悉，在国外，家财险的投保率多在70%以上，是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种。保险业较发达国家的家财险普及率均在70%以上，美国达到95%。

　　但据媒体报道，我国包括西安家财险的投保率均低于10%。据业内人士表示，西安家财险业务量占财险总业务量的3%都不到，有的公司只占1%。而各财险公司中车险份额最大，往往能占90%以上的份额。

　　王博认为：“西安家财险投保率低主要是因为业务少、不好做。目前各公司采取"散单团做"方式，业务员做一单家财险收入还不如车险，因此业务员也不积极做家财险。加上市民和保险公司信息不对称，家财险宣传普及不到位，销售渠道有限，市民没听过更别说投保了。”

　　王军民则认为，如今个人、家庭对家财险意识不到位，也是家财险投保率低的主要原因之一。

    市民有质疑

　　电动车为何不能投家财险？

　　多位保险专家提醒，在投保时，条款细节要看仔细，不可重复投保，尽量足额投保，最好提前拍照以备出险后提供证据。王军民建议，“过高或者过低投保都没有必要，按房屋财产实际价值足额投保就行。普通家庭一般可花100元保费投10万到20万元的保额。为保证理赔顺利，应当尽可能多地提供证据，比如市民投保前最好对大件财产列出清单并拍照，如重点拍摄型号、品牌，一旦出险可以提供有力证据，理赔会更加快捷。”

　　近日有西安市民表示，自己连续丢了3辆电动车，准备投保却遭到拒绝。亲朋好友电动车被盗的情况也比较多，给家中财产造成不小损失，但不少保险公司工作人员说不可投保。这是为什么呢？

　　记者日前咨询了人保财险碑林分公司、人寿财险陕西分公司客服，对方均表示电动车仅可投交强险，不在家财险投保范围之内。

　　“机动车、摩托车有机动车险，电动车这一块还是空白，一般被当做交通工具，不在家财险范围之内，也就是说电动车目前无法投保。”王军民解释，家财险条款规定发生事故能看到扭锁、被盗的痕迹。电动车一般没有牌照，在非固定场所丢失不易到现场查看，赔付时很难找到证据。

　　张峰分析，家财险一般把电动车剔除在家庭财产范围外，不像其他财产相对固定，风险确定，而电动车可以移动，风险是不确定的。电动车无法投保家财险，只能投交强险，这是因为保险公司觉得电动车丢失概率大、承保风险高。

　　家财险到底能够保障什么？

　　日前，记者随机询问一些市民发现，不少人并不清楚什么是家财险。家财险到底能够保障什么？市民应该怎样投保才合适？以下是一些保险公司提供的部分案例，希望能给读者一些启发。

　　案例一 孟姓市民油烟机起火获赔1800多元

　　家住西安市雁塔区的孟某于2011年4月投保了一份家财险，交纳保费280元，保险责任为：房屋及其室内附属设施50000元；室内财产52000元；附加盗抢50000元；附加家用电器用电安全20000元；附加现金、首饰盗抢保险10000元；附加管道破裂及水渍保险50000元；附加第三者责任10000元。

　　今年1月，孟某家中购买的品牌油烟机起火造成家庭财产受损，定损金额为1923.8元，扣除残值(残值是指一件物品失去使用价值后还具有的价值，比如油烟机起火但卖废铁获得96.15元，这笔钱因客户可变现保险公司不赔付)96.15元，该案赔付金额1827.65元。专家点评：

　　张锋：家里发生家庭财产受损比如抽油烟机损坏，还有火灾、珠宝财物被盗，家中物体滑落导致他人受伤的情况都在家财险保障范围内。家财险保费较低，保额可根据家庭财产金额进行选择。

　　案例二 管姓市民家中水管爆裂受损获赔95%

　　今年2月，西安市某医院为员工集体投保了一份30元的家财险，保险责任为：房屋及其室内附属设施25000元；衣物和床上用品5000元；家用电器和文体娱乐用品 元；附加现金、首饰盗抢保险1500元；附加管道破裂及水渍保险5000元；附加盗抢保险5000元。

　　今年9月，该单位员工管某，位于友谊西路的家中水管突然破裂，导致地板家具浸泡。最终定损后金额为5300元，根据保单附加险最高限额5000元规定，由于客户无法提供维修发票与其沟通协议扣除300元，根据保险合同约定免赔5%以后，最终赔付4465元。

　　专家点评：

　　黄尘：水暖管爆裂、漏水不仅影响自家还牵连邻居，可提前准备一份家财险，如果含“第三者责任险”，保险公司可以为客户邻居的损失买单。