车主投保后，保险合同何时开始生效？

在车辆保险中，车主投保后，保险合同何时开始生效？按照保险公司普遍实施的格式条款内容，答案是次日“零时起保”。但在宁海县人民法院近日审理的一起保险合同案中，“零时起保”却被判决无效。

　　本案原告为冯某。去年１２月２１日下午３时，他购买了一辆奥迪A4轿车。在购车的同时，他为这辆新车投保了机动车交强险和商业险，保险公司出具了相关的保单。

　　办完全部手续后，冯某驾车回家。没有想到的是，冯某在途中便闯了祸：他的新奥迪与一辆小轿车发生了碰撞。此时离其下单购买车险仅４个小时。

　　根据交警部门的认定，冯某对事故负主要责任。冯某立即与保险公司联系理赔之事，却被告知该车险尚未生效，不能赔偿。几经交涉无果，冯某向当地法院起诉，要求保险公司支付赔偿款７万余元。

　　庭审时，保险公司抗辩称：保险合同的成立与保险合同责任的生效是两码事，根据商业车险保单上的约定，保险期间是从投保次日零时起算的，就本案而言，就是１２月２２日零时才生效，而冯某发生事故是在１２月２１日的晚上７时多，所以，保险公司对此事故不应承担责任。

　　冯某则认为，商业险的保险期间从缴纳保险费用，即双方签下合同那一刻起就生效了，而且，保险公司在出具保单时并没有向他明确提及“零时起保”的内容，他也未在保单上签字。法院审查发现，被告提供的投保单上果然没有投保人的签名。

　　宁海法院经审理认为：原告向被告购买车辆商业险，保险公司同意承保并签发了保单，据此可认定双方的保险合同在保单签发时即已成立。

　　从保单内容看，上面确实有保险期间自保单出具次日零时起算的条款。但问题在于，这是保险公司单方拟定的格式条款，原告冯某称其对此并不知晓，而保险公司提供的投保单上，内容空白，并无投保人的签名，保险公司无法证明保单上的“零时起保”条款经过双方约定，也不能证明其曾告知原告或对此作过特别说明，因此，只能认定“零时起保”为被告单方面的意思表示。按照《保险法》相关规定，保险期间条款系减免被告责任的条款，被告未明确告知原告保单的内容，保险期间条款无效，保险合同应自被告签发保单原告缴纳保费时成立生效。

　　据此，法院作出判决，被告保险公司的“零时起保”格式条款内容无效，需赔偿冯某保险费７万余元。