私家车究竟多大的事故才该赔看看专家算的账

　　记者在维修点看到，这些“自撞”送来修理的车辆，大多数都是小型擦碰，最严重也不过是后车厢或前保险杠凹陷。然而，仔细观察可以看到，大部分车辆的报险伤痕之外，都还有附加伤痕。“修车的时候不可能只修一小块油漆，一般都会大面积补漆。”修理工举例说，一辆车报险的时候是保险杠被擦伤，修理时就会将整个保险杠全部重新喷漆，这样也可以顺带将此前造成的伤痕一起去除。修理工介绍，在黄金周期间送来修理的车辆大多数都是造成了严重碰撞，不得不送修。

　　小事故赔付率逐年降低从20%降至10%以下

　　“在实行保费浮动机制以前，小事故赔付的占比，确实蛮高的。”杭州一家保险公司车险部的负责人告诉记者，单车事故，或者多车轻微刮擦，一直让众保险公司深感头疼有时候，理赔金额只有几百元，可定损、核算、赔付，保险公司却要忙上好一阵。于是，才有了后来的“保费浮动机制”即上一年度理赔次数多了，来年的保费就会上浮，甚至遭到保险公司拒保。

　　记者查询了两家大型保险公司的历史数据，对象为2011年，这两家公司在杭州范围内的车险案例中，理赔金额500元以下的、500~1000元的及1000元以上的占比进行统计。结果如下：

　　保险公司A

　　500元以下500~1000元1000元以上

　　9.9%76.8%13.3%

　　保险公司B

　　500元以下500元~1000元1000元以上

　　8.2%80.0%11.8%

　　可以看出，在这两家保险公司的理赔案例中，500元以下的小事故占很少，不到10%。绝大部分案例的理赔金额，都在500~1000元之间。而在2009年之前，这两家公司500元以下小事故的占比，都在20%以上。“甚至有一位女车主，一年理赔87次，每次都是单车小事故。”杭州一家保险公司的负责人说。

　　究竟多大的事故才该赔看看专家算的账。

　　。“打个比方，一辆20万元的车，保四项基本商业险(车损险，三者险20万，不计免赔，人员险每座1万元)，保费大多在4500元左右。这也意味着，如果上一年理赔次数超过3次，下一年保费会上浮4500×7%=315元。如果理赔4次，上浮的金额会达到675元。也就是说，对于已经出了2次事故的车，再出事故，维修金额如果不到315元，还不如不找保险公司，自己私了来得划算。”

　　不过，以上公式只针对商业险，即单车事故赔付。一旦两车或者多车相擦，就会涉及到交强险。交强险的浮动费率计算公式即对于上一年理赔次数达到3次的，下一年保费会上浮10%。也就是说，一旦赔付超过交强险保费的10%，同样私了更划算。