车辆出险 维修定价与定损差价需自己买单

　　加之高端车维修具有垄断性，费用比普通维修站高得多，但是保险公司通常按照二级以上维修企业的价格赔付，维修价格差额就需要投保人自行承担。

　　关键词：投保难

　　200万元高端车投保保险公司得向总部申报

　　“200万元以上的车投保，我们需要递交申报手续。”占据车险市场半壁江山的济南人保财险公司工作人员告诉记者。20日，记者以200万元高端车车主的身份，致电多家大型保险公司，得到的答案如出一辙：电话车险让记者找济南地区车险销售部门，销售部门说，高端车可以投保，但由于车辆价值较高，需要向公司总部提交申报手续。

　　由于车辆价值高，出险后赔付金额较大，绝对风险较大，高端车被业内称为“低保费、高赔付”的车型，往往不受保险公司欢迎。据了解，一辆价值百万甚至200万元以上的高端车出险，修理费动辄十几万元甚至几十万元，但是其车损险的保费也仅仅为几万元而已，这种“赔本的买卖”，保险公司肯定不愿意做。

　　有专家表示，价格高并非保险公司不愿受理高端车保险的主要理由，其真实原因是同一车型的投保数量较少以及维修难度极大。在国内，由于高端车数量较少，其零部件需从国外进口，所以修理成本无法做到精确计算，保险公司在面对这样的车辆时，一般都会推诿承保或直接拒保。此外，某些新、奇车型，由于国内保险公司没有太多理赔经验，难以评估风险，通常也会被拒保。

　　保险业内人士老刘，提起保险公司拒保的做法，见怪不怪：“同样是前杠，宝马要1万多元，而大众只要1000多元，你说保险公司选哪个?”老刘做车险已近十年，用他的话说车险里的这些“道道”他都很清楚，保险公司选择为哪些车型承保，说白了就是根据这款车的赔付率决定，即赔付款支出与保费收入的比例越高越好，有油水的车保险公司自然欢迎，不赚钱的车或者风险比较大的车，就尽量不保。

　　关键词：理赔难

　　维修定价与定损差价需自己买单

　　投保难只是高端车选择保险时面临的第一难题，理赔难也是常事。前述尹先生遇到的情况，很多车主也曾碰到过。“自掏腰包付维修差价很正常。”一保险代理人告诉记者，一般买了高档车，车主更在意保养和保护，一旦出险，更愿意选择到4S店或专修店维修，而4S店或品牌专修店维修价格往往高出普通维修站，但是保险公司通常按照二级以上维修企业的价格赔付，维修价格差额就需要投保人自行承担。“建议高端车主选择‘指定专修厂特约’这一附加险。”平安财险济南分公司工作人员介绍。记者了解到，投保车损险的车辆，可附加指定专修厂特约条款。投保时未选择该特约条款的，车辆发生保险事故、出现损坏后，修理前应当按照主险条款的规定，由被保险人与保险公司协商确定修理方式和费用。投保人选择该特约条款，并增加支付相应保费的，机动车损失保险事故发生后，被保险人可自主选择具有被保险机动车辆专修资格的修理厂进行修理。

　　该附加险费率根据车辆情况而定，国产车费率为保费的10%-30%，进口车费率为保费的15%-60%。以道奇酷威2013年新款为例，某4S店报价为29.19万元，平安电话车险首年商业险报价为5439元，如果选择上述附加险，保费最高上浮3263.4元。据了解，该附加险主要针对特殊车型、进口车以及一些新车型。

　　业内人士分析，一些高端车的维修具有垄断性，出险后车主更喜欢到专修店维修，但由于费用比普通维修站高出不少，如果按照现行费率承保，保险公司甚至可能面临亏损。基于此，指定专修厂特约条款既可提高保险公司承保价格，同时能满足车主对高端车维修的需求。

　　目前，也有保险公司选择先定损，与维修单位就价格达成一致再维修，太平保险公司就是一例，工作人员告诉记者，出险后投保人可自行选择二级以上维修单位，确定好地点后通知保险公司定损员，待定损员现场测试车辆受损情况，并与维修单位协商好价格后，填写定损单，之后投保人持定损单维修车辆。工作人员说，这样做的好处就是，保险公司与维修单位定价一般没有差距。如果是大额损失，车辆修好后，定损员还将复勘，即检查车辆维修后各项技术参数是否达标。

　　关键词：车主建议

　　为何不为高端车设计独立保险条款

　　济南人保财险公司理赔中心相关人士表示，如果出险事故比较小，到4S店或其他维修站修理，价格不会相差太大，一旦发生较为严重的事故，两者维修费用相差较大，并且维修费用越高，4S店与保险公司定价差别越大。

　　上述人士称，目前全市70%-80%高端车选择在人保投保，正因为如此，该公司已经与全市近百家维修站合作，投保人即使不选择上述附加险，也不会发生4S店维修报价与定损价格差别较大的情况。他介绍，除新上市车型外，很少有国产车选择此附加险。

　　记者了解到，济南高端车车主附加指定维修厂特约条款的比例约为10%。不过，如果购买的是高端车，一般维修站没有相应配件的话，建议投保人选择该附加险，既然已经选择相对稀少的进口车，省保费的想法显然是不合理的。“为何保险公司不为高端车设置相对独立的保险条款?即使保费高一些，也不至于无处投保、无法理赔啊。”有高档车主告诉记者，既然已经投入成本买车，肯定希望保险公司提供更全面的保障，如果是因为车辆价值高就拒保，显然不合情理。