关于车险“高保低赔”问题

关于“高保低赔”问题

　　基本观点：“高保低赔”是误解，车险经营的实质是“怎么保，怎么赔”。

　　我国车险定价的数据基础是：部分损失按照“新车购置价”基础的修复方式赔偿，而全部损失按照实际价值赔偿。因此，这是定价的基础，也是赔偿的标准依据。所以，我国的车险不存在“高保低赔”问题，车险经营的实质是“怎么保，怎么赔”。

　　这次风波的另一个焦点是“高保低赔”，即车险是按照“新车购置价”确定保险金额的，而在全部损失，包括推定全部损失的情况下，是按照“车辆实际价值”进行赔偿的。就这个问题质疑有两个方面：一是涉嫌强制和误导投保人选择投保方式。二是采用“新车购置价”模式下，存在“高保低赔”，侵害了被保险人的利益。

　　首先，我国现行的车险条款提供了三种投保方式供投保人选择，除了“新车购置价”外，还有按照实际价值投保、以及在新车购置价内协商确定两种模式，是充分尊重了客户的选择权。那么，为什么大多数人都是采用新车购置价投保呢？

　　在实际工作中，保险公司通常是要求投保人按照新车购置价投保。原因是按照目前的定价体系，如果按照车辆实际价值投保，在部分损失时，需要进行比例赔付，而99.9%的案件均属于部分损失。所以，这么做是考虑到从绝大多数投保人的实际保险需求的。

　　其次，人们关注“高保低赔”问题的实质是质疑目前我国车险的保险费确定是否合理？应当讲目前我国的车险费率体系是基本合理的，即保费与赔付成本是匹配的。首先，我国车险的定价是基于历史损失数据的。其次，这个历史损失数据是基于一定赔偿条件的。第三，在这个基础上，通过保费计算规则计算保费。通俗地讲：就是按照约定的赔偿方式，通过对历史数据的精算分析，我们就可以得到某一个地区，某一类车，某一档保险金额的保险费，然后根据确定的保险金额确定规则，计算出费率。

　　从国外车险发展的历史看，保费计算规则有三类：1）采用保险金额的方式，包括采用新车购置价和车辆实际价值的方式；2）采用车辆类别的方式，如用途、排气量等；3）采用车型的方式，即某一品牌、某一型号、某一年份的车辆。但无论采用何种方式，其实质都是要实现保费与风险相对匹配；而这种风险是基于一定赔偿条件的。

　　目前，我国车险定价的数据基础是：部分损失按照“新车购置价”基础的修复方式赔偿，而全部损失按照实际价值赔偿。因此，这是定价的基础，也是赔偿的标准依据。从根本上讲保险费与赔偿成本之间存在匹配关系，保费计算方式是实现匹配的手段。所以，我国的车险不存在“高保低赔”问题，车险经营的实质是“怎么保，怎么赔”。