较真车主“新发现”，旧车在买新车险多花六百

譬如，备受争议的车险“高投保低赔付”明明是开了五六年的车辆续保，保费还是按照新车价缴纳，可一旦发生车损，定损时却参照旧车市场价赔付，这让很多车主颇为恼火。而且，越来越多的车主还不停地从车险保单中发现了一个个新问题。

较真车主“新发现”，旧车在买新车险多花六百

武昌王女士有一辆开了7年的本田雅阁汽车，现市场价值不足10万，续保时须按16万元的车价缴纳保险费，出了事却只能按旧车价来理赔，而盗抢险的赔付限额只有8万元。

之前，投保车险、维修都是王女士的先生一手搞定。上周，王女士第一次细看了车险保单，却怎么也不明白保险公司的条款，“真是不可思议，买了几年，我家一直是旧车在买新车险啊。”

她拿出年初新投保的保单说，这次车辆投保了包括车损险、三责险、盗抢险、车上人员险、不计免赔等10项商业险，打折后总花费4041元。其中，车损险保额16万元，缴纳保费2035元；盗抢险保额8万元，缴纳保费315元。

她的先生说，每次车险续保都由保险公司直接报价出单，从没有研究过“车损险保额16万元”、“盗抢险保额8万元”的保险费率，也不知道保费的计算过程，“两项之间保额差价有8万元，那不是说投保16万元的保费花得有些冤枉？”

比起一头雾水的王女士，汉口车主万女士就较真很多。上月，她在给车龄3年、车辆购置价15万元的一款大众续保时，仔细地让保险销售人员给计算了一下车损险报价。

她拿着一张保险人员手写的计算式说，如果车辆的保险金额变为15万元，则该车辆的车损险保费＝539元＋15万×1.281%＝2460.5元。其中，539元为基础保费，1.281%为费率。如果保险金额为10万元，该车辆的保费＝539元＋10万×1.281%＝1820元。两者相差了640.5元。

她说，之前一直不知道保险费是如何计算出来的。前两年都是按照15万元的新车价投保的，而车开了几z年，肯定车价贬值了。

“如果用旧车买新车险，那岂不是我冤枉多掏了640.5元？”她反问说，“即使我投保的是15万，但如果这辆车发生损失，保险公司最多只能赔给我旧车的价值，也就是10万块钱，那多出来的5万元所对应的保费算是白交了。”

车险经理很“激动”，按新车价投保是“行规”

那么，汽车投保的车损险，到底是按照新车价算还是旧车价算呢？

昨日，以价值24万元的车辆为例，2012年3月购车，得出的车险报价是5989.3元。选择2008年3月购车，得出的车险报价是5962.63，两者报价只相差20多元钱。可在现实生活中，前者只开了1年，后者却开了5年。“现在车险投保，几乎都是按照新车市价计算的，这也是参照车险行业标准报价的。”武汉一位不愿透露姓名的车险经理马露(化名)说，而赔偿只能按照车辆的实际价格计算。

马露解释说，保险是以“补偿”为原则，保险公司之所以要求旧车按新车市价投保，原因主要在于“补偿”汽车发生的损失。根据规定，汽车维修不允许使用旧件。这样一来，只要车辆出现事故报警，要修复损坏的零件，无论是新上路的新车，还是开了8年的旧车，都要更换同样的新零件。尤其是一些停产的车型，旧车维修购买零件的价格可能反而更高。“举一个极端的例子，如果用所有的新零件组成一台汽车，价格肯定比新车还高。”马露激动地说，站在保险公司的角度想，如果一辆24万元的汽车开了10年，现价值5万元，没有哪家公司会愿意以残值5万元计算保费。

不过，他也承认，在各家保险公司的车险理赔案例中，的确很多纠纷就发生在车辆投保价格和补偿价格上。

最近，保监会公布2012年数据显示，在5472个产险理赔纠纷投诉中，涉及车险的投诉超过90%，多数是车主和保险公司对车损核定、保险责任的理解发生了分歧，尤其是车主对“高保低赔”诟病最多。

顽症终有了结时，车险新条款或7月实施

备受诟病的“高保低赔”、“无责不赔”等容易引起纠纷的车险症结，已经引起监管部门注意。

从2011年3月开始，中国保险行业协会正式发布了《机动车辆商业保险示范条款》(以下简称新车险条款)，公开征集社会意见。相比现行条款，新车险条款对于备受诟病的“高保低赔”、“无责不赔”及部分免责条款进行了删改。

“暂时还没接到通知，应该没这么快。”近日，网传“新车险条款计划在7月1日实施”，保监会下发商业车险条款费管理制度改革的相关通知，在业内征求意见，为即将实施的车险费率市场化以及多数财险公司的车险采取“示范条款”打伏笔。目前意见征集工作已结束，网传在今年7月1日实施。

不过，这位车险经理说，即将实施的新车险条款，将会更多保护车主利益。他说，与现行的条款相比，“车损险的保险金额按照被保险机动车的实际价值投保”，取代了现行条款中的按新车购置价来投保。这也意味着，一旦新车险条款开始实施，车险市场一直存在的“高保低赔”问题将不复存在。