车辆高保低赔 岂不是多花了冤枉钱？

曹先生今年10月购买了一辆二手车，价格不足6万元。在投保商业车险时，曹先生被告知，车损险的保费要按照该车型的新车购置价即9.6万元计算。且一旦车辆发生全损，是按照车辆折旧后的价值，即不足6万元进行赔付。曹先生很是疑惑，这样岂不是自己多花了冤枉钱？

　　笔者了解到，车损险按新车购置价拟定费率的原因是当车辆出险需要修理时，是按照全新的零配件进行更换修理，其维修费用也是新配件的费用，配件费用必须与新车购置价对应。

　　所谓“损失补偿原则”，是指当保险事故发生时，保险公司只能在被保险人遭受的经济损失范围内对其进行补偿，被保险人不能通过保险获得额外的利益。也由此，当车辆发生全损时，保险公司就只能按照该车辆当时在市场上的价格作为理赔的依据。

　　不过，按照新车购置价投保车损险已经和10月实施的新《保险法》有关规定相悖。根据新《保险法》第55条规定，车辆投保时，保额将不得高于标的物的实际价值。也就是说，在二手车投保时，保额多少要根据车辆的折旧价值确定。但目前市场上“按新车购置价”投保仍是主流，保险公司不愿主动让出部分保费。

　　笔者致电沪上人保、平安、太保等产险公司咨询，消费者可与保险公司协商约定车损险的投保金额。但这样做的缺点是如果车辆出险，其维修理赔的费用要打上折扣，具体比例为“车损险投保额/车辆新车购置价”。

　　人保财险上海分公司的客服人员解释说，如果按照折旧价投保就被视为不足额投保，一旦需要理赔时，通过保险报销的费用自然也会相应打折。由此看出，如果车主按照低的价格投保，似乎在投保时的花费少了，但是真正出险时却未必“划算”。