水浸车维修前应先报保险

一辆行驶了不到一年的凯美瑞，在小区的地下车库停了一夜就变成了报废车--经历了5月的一场豪雨，广州众多车主有了和张先生一样的经历。最新的统计数据显示，“5·7”暴雨中的水浸车超过1.8万辆，其中广州就有1100辆车被没顶浸泡。有保险公司专业查勘员凭经验分析，水浸超过车辆仪表台，就需要全部拆卸后大修，而一旦没顶基本可以推定为全损，“没顶之后，绝大部分车就可以算是报废了。”相关阅读：揭秘：乘车购一元保险激活才生效？友情提醒：水浸车维修前应先报保险

　　爱车变成废品，众车主心痛之余也想起了自己投保的那份车险，希望保险公司可以承担全部损失。尽管保险公司全都举起了将通融赔付的大旗，但当不少车主拿着保险合同找到保险公司的时候，却发现自己每年缴纳的数百乃至上千元保费无法换回足额赔偿，甚至有些是一毛钱都没得赔。到底是保险公司耍滑头，还是车主投保时贪了便宜？

　　张先生购买了一辆23万元的凯美瑞轿车，也就开了一年时间。5月7日的那场暴雨之后，他的爱车在停车场里被泡了两天才被拖了出来，米白色的真皮坐椅都被泡得起鼓褪色了。拉到修理厂，师傅看了都直摇头，说这车基本上就是报废了，建议他直接跟保险公司报全损。不过，保险公司的查勘员，一拿到张先生的投保合同，就明白地告诉他，这辆车保险公司不能负责赔偿。原因是张先生只投保了交强险，而水浸事件并不在交强险的保障范围之内。

　　相比市面上各种品牌的汽车，车险的种类也并不算少。不过，记者在采访中就发现，一问车主投保了什么车险，往往脱口而出的就是“我投的是全险”。但如果仔细询问全险包括什么，大部分车主只能叫得出交强险的名字，因为交强险是强制投保的，不买不行啊。此次水浸车事件发生后，涉事车主都拿着保险单冲到保险公司要求理赔，此时不少车主才发现自己的投保有问题。

　　从车险产品的性质上来分，主要是分为强制性保险和商业保险，强制性的就是交强险，只要是机动车就必须投保。交强险的赔付范围只是被保险车辆对第三者造成的伤害，且有一定的保险金额为限制。另外一部分就是商业保险类的。商业车险的种类较多，包括第三者责任险、车损险、全车盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、轮胎单独破损险、车身划痕险、自燃险、涉税险、发动机特殊损害保险、不计免赔险等。

　　“那么我投保的'全险'又是什么？”有这样疑问的车主不在少数。事实上，车险中并没有全险这个产品，只是集中主要的车险产品搭配成为组合。因此，尽管都叫全险，但事实上每辆车投保的具体产品可能并不一样。一般来说，除了交强险外，新车车主投保的商业车险产品会更加全面，第三者责任险、车损险、盗抢险是主力险种，其余则会视情况附加。因此，第三者责任险、车损险、全车盗抢险、车上人员责任险也被称为商业车险中的基本险，其他为附加险。

　　●第三者责任险：驾驶被保险车辆碰撞了别人，导致他人受伤或财产直接受损，这笔赔偿款是由保险公司来承担。在这方面，它与交强险的规定类似，第三者责任险的赔付标准有浮动，如果认定司机全责，则赔付比例不超过100%；负主要责任的赔付不超过70%；负同等责任的不超过50%；负次要责任的不超过30%；无责的不赔付。

　　专家点评：虽然有了交强险，但交强险的赔付上限较低，对于现在的交通事故来说，动辄可能要赔付数十万元，投保第三者责任险非常有必要。一般建议新手或车车技一般的车主投保额度在30万元以上(视当地经济条件而定)。

　　●车损险：指车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，修理费用由保险公司承担。这里特别需要注意的是，虽然洪水、泥石流等都在保障范围内，但地震是被排除的责任。