车险降价战隐忧难消

 所属分类:  2013-9-11 10:09:19    加入收藏
 离车险市场化改革全国启动的日子只有数天,占全国车险市场90%以上市场份额的人保、平安、太平洋三大产险公司近日已陆续公开了车险新方案。而业内担心可能出来搅局的“小弟弟”华泰亦亮出了新方案的底牌。业内人士分析,目前各公司总体车险费率相差不大,市场原先担心的车险费率大战在短期内还打不起来,但从长远看,价格战的隐忧仍难消除。

  调控之下费率水平相差不大

  车险费率因人因车因地区而异,有升有降,但总体水平是下降的。这是各保险公司已亮相的车险方案的共同特征,但总体费率水平似乎相差不大。业内人士指出,这基本上体现了监管部门的调控意图。

  事实上,广东车险市场化试点引发的价格战已对行业盈利造成重创。监管部门吸取这一教训,对各保险公司上报的车险条款费率已采取一定的调控措施。日前,在车险改革的专项工作会议上,中国保监会主席冯晓增便透露,有保险公司上报的新方案大幅降低费率,已被保监会退回重新设计。据说,有的公司在报批方案中打出二折、三折的明折,但保监会的底线是“不能低于五折”。

  保监会财产保险监管部主任丁小燕近日在接受记者采访时说,保监会在启动全国车险市场化之前,已对德、美、英等国的车险市场进行深入调查,向各保险公司提供了数据指标。在各公司上报新方案时,亦要求它们提供财务数据作支撑。

  据悉,保监会已测算出明年产险公司的利润率为0.5%到5%,并且要求各公司上报方案不能低于0.5%的利润底线。

  丁小燕称,由于各保险公司对于风险控制在数据积累上不充分,在经营上亦缺乏经验,车险市场化初期总体费率应力求平稳,各公司费率水平不应相差太大。在目前中保、平安、太平洋主导车险市场的情况下,保监会对三公司的车险方案适当调控,可使市场总体费率不致出现大幅震荡。

  以差异化拉大价格空间

  无论是三巨头还是“小弟弟”,原来“千人一面”只有寥寥数页的车险费率表,已一下子增加到百页以上,对不同风险系数的客户进一步拉大费率差异。如人保公司对低风险的优质客户给出高达40%的优惠。而华泰新方案中,私车客户最高与最低的费率相差3倍。

  为了使差异程度更为合理,各大公司对于车险的精算投入了大量的人力和物力。人保建立起国内最大的车险数据库;平安保险则请来了具有12年产险精算经验的国际知名精算师祝光建主持车险方案的制订;太平洋为了设计“神行车保”这一新车险方案,与瑞士再保险、科隆再保险、韩国三星火灾保险等国际一流保险公司合作。

  太平洋财险公司车险部副总经理王之卓表示,今年车险市场的无序竞争已令全行业濒临亏损。目前该公司车险的平均利润率仅为2%,已在同业中处于较高水平。如果明年再度爆发价格战,即便是大公司也将难言盈利。因此,各公司在新方案中都有意细分不同风险客户的费率差异,在高低之间拉开价格空间,从而避免以前由中介代理人随意打折的现象。

  
  降价战隐忧难消

  尽管各财险公司都坚称,个性化条款、差异化费率是车险改革的主旨。在监管部门的调控下,短期车险总体水平亦相差不大,但价格战是否就不再重演呢?对此,尽管不少险企声称车险已进入微利时代,难有降价空间,但也有不少业内人士担心,车险占据着产险公司总保费50%以上,在竞争加剧后,险企可能会将繁杂的车险费率方案抛在一边,再度以高折让、高回扣争抢市场。

  丁小燕说,如果各公司仍以保费收入为主要考核指标,如果工资、奖金、福利均与保费规模挂钩,以价格战拼抢市场的行为就难以遏止。即使在监管的高压下,亦不排除“上有政策、下有对策”。

  按规定,明年各公司车险方案可在3个月后作出调整。有险企称,风险较低的私家车、行政公务和大型企事业用车以及管理良好的大型车队,将是各家公司抢夺的重点市场。随着竞争加剧,不排除各公司在这些重点领域竞相降价。

2013年3月26日

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