车险降价战隐忧难消

　离车险市场化改革全国启动的日子只有数天，占全国车险市场90%以上市场份额的人保、平安、太平洋三大产险公司近日已陆续公开了车险新方案。而业内担心可能出来搅局的“小弟弟”华泰亦亮出了新方案的底牌。业内人士分析，目前各公司总体车险费率相差不大，市场原先担心的车险费率大战在短期内还打不起来，但从长远看，价格战的隐忧仍难消除。

　　调控之下费率水平相差不大

　　车险费率因人因车因地区而异，有升有降，但总体水平是下降的。这是各保险公司已亮相的车险方案的共同特征，但总体费率水平似乎相差不大。业内人士指出，这基本上体现了监管部门的调控意图。

　　事实上，广东车险市场化试点引发的价格战已对行业盈利造成重创。监管部门吸取这一教训，对各保险公司上报的车险条款费率已采取一定的调控措施。日前，在车险改革的专项工作会议上，中国保监会主席冯晓增便透露，有保险公司上报的新方案大幅降低费率，已被保监会退回重新设计。据说，有的公司在报批方案中打出二折、三折的明折，但保监会的底线是“不能低于五折”。

　　保监会财产保险监管部主任丁小燕近日在接受记者采访时说，保监会在启动全国车险市场化之前，已对德、美、英等国的车险市场进行深入调查，向各保险公司提供了数据指标。在各公司上报新方案时，亦要求它们提供财务数据作支撑。

　　据悉，保监会已测算出明年产险公司的利润率为0.５%到5%，并且要求各公司上报方案不能低于0.５%的利润底线。

　　丁小燕称，由于各保险公司对于风险控制在数据积累上不充分，在经营上亦缺乏经验，车险市场化初期总体费率应力求平稳，各公司费率水平不应相差太大。在目前中保、平安、太平洋主导车险市场的情况下，保监会对三公司的车险方案适当调控，可使市场总体费率不致出现大幅震荡。

　　以差异化拉大价格空间

　　无论是三巨头还是“小弟弟”，原来“千人一面”只有寥寥数页的车险费率表，已一下子增加到百页以上，对不同风险系数的客户进一步拉大费率差异。如人保公司对低风险的优质客户给出高达40%的优惠。而华泰新方案中，私车客户最高与最低的费率相差3倍。

　　为了使差异程度更为合理，各大公司对于车险的精算投入了大量的人力和物力。人保建立起国内最大的车险数据库；平安保险则请来了具有12年产险精算经验的国际知名精算师祝光建主持车险方案的制订；太平洋为了设计“神行车保”这一新车险方案，与瑞士再保险、科隆再保险、韩国三星火灾保险等国际一流保险公司合作。

　　太平洋财险公司车险部副总经理王之卓表示，今年车险市场的无序竞争已令全行业濒临亏损。目前该公司车险的平均利润率仅为2%，已在同业中处于较高水平。如果明年再度爆发价格战，即便是大公司也将难言盈利。因此，各公司在新方案中都有意细分不同风险客户的费率差异，在高低之间拉开价格空间，从而避免以前由中介代理人随意打折的现象。

　　
　　降价战隐忧难消

　　尽管各财险公司都坚称，个性化条款、差异化费率是车险改革的主旨。在监管部门的调控下，短期车险总体水平亦相差不大，但价格战是否就不再重演呢？对此，尽管不少险企声称车险已进入微利时代，难有降价空间，但也有不少业内人士担心，车险占据着产险公司总保费50%以上，在竞争加剧后，险企可能会将繁杂的车险费率方案抛在一边，再度以高折让、高回扣争抢市场。

　　丁小燕说，如果各公司仍以保费收入为主要考核指标，如果工资、奖金、福利均与保费规模挂钩，以价格战拼抢市场的行为就难以遏止。即使在监管的高压下，亦不排除“上有政策、下有对策”。

　　按规定，明年各公司车险方案可在3个月后作出调整。有险企称，风险较低的私家车、行政公务和大型企事业用车以及管理良好的大型车队，将是各家公司抢夺的重点市场。随着竞争加剧，不排除各公司在这些重点领域竞相降价。