交强险市场竞争更趋白热化

    目前，国内车险分为交强险和商业车险。其中，交强险作为强制性险种，总体上以“不盈利、不亏损”的原则按照保监会规定的基准费率根据交通事故状况进行浮动。而商业车险则主要参照中国人保、中国太保和中国平安等三套标准为主的费率模式，基准费率统一，并根据交通事故状况进行浮动，最多只能打7折。

    市场普遍期待，车险费率市场化改革能推动商业车险的保费下降，但保险公司则在担心价格战再现并导致车险业务巨亏。为了应对可能的价格战，一些保险公司已在尝试推出二手车零部件附加保险，试图通过增值服务避免价格战。

    刚刚召开的2012年上半年保险监管工作会议披露的最新进展是，保监会正稳步推进条款费率管理制度改革，完善商业车险条款费率拟定及审批管理的原则、方法和程序，设计新的商业车险费率体系，上半年已基本完成36个省区市商业车险示范条款纯风险损失测算工作。

     由于《通知》只是原则性指引，具体条款以及费率标准都还要等待保险行业协会的调研数据，市场人士预料保监会之后会出台具体规则，“预计需要半年多的时间”。

    但目前来看，这一进程已较原计划有所延迟。保险业人士告诉记者，国内车险费率市场化改革已讨论多年，监管曾经计划的改革时间表为今年7月份，但从有关《通知》的下发时间来看，日程已推迟至10月份。

    市场人士称，由于去年10月份保监会原主席吴定富退休以及新任主席项俊波上任，监管部门需要更多时间制订更为详细的规范细则，改革时间因此推迟，起步时间甚至可能晚于10月份。但上述人士同时称：“应该年底之前会启动。”

    事实上，早在2003年保监会曾启动车险费率市场化，但车险行业曾陷于价格战的恶性竞争而让保险公司严重亏损苦不堪言。此后保监会为规范市场才制定了行业三套标准。

    一位保险公司高管称，对于保险公司来说，中介机构如4S店掌握着决定保险公司车险保费、理赔服务的客户、维修资源。保险公司不得不抬高给中介机构的代理费来更多地扩大保险规模。

    该高管表示，“经常会意外收到中介机构提高手续费的要求，中介机构说其他公司提高了给他们的代理费，你能怎么办？不提高就意味着他们不帮你卖车险。”

    另一位保险公司高管称，汽车维修企业都是被汽车生产商控制，保险公司没有自己的维修企业，维修标准存在很多争议。比如一辆车发生事故要修保险杠，维修企业认为要换一个新的，但是否真的有必要换新的零部件，没有一个具体标准。

      “创新”生存之道

    为了应对车险改革，保险公司已在调整市场战略。

    一位保险公司高管称，目前财险公司竞争的问题在于产品同质化严重，主要将竞争方向放在了技术含量以及盈利能力都较低的车险领域。对于一家发展良好的财险公司，车险比例应该控制在40%～60%。财险公司只有在车险细分领域或者非车险业务等领域有所突破才能更好避免恶性竞争。

   市场竞争更趋白热化

   车险费率市场化之所以备受关注，是因为改革的推进将带来保险责任扩大而费率却面临下调压力，故短期内或引发价格竞争加剧，从而将压缩本就微利的车险业务的盈利空间。从本报此前获得的内部数据来看，整个2012年，财险业承保盈利已经出现下滑趋势。

   “从未来趋势看，财险业分化格局将势必加剧。”一家中小财险公司高管感叹道，长期来看，大型财险公司将有望从灵活的风险选择和风险定价中收益。因为按照改革基调，大型优质财险公司将拥有更多自主定价权，加上大公司本身盈利丰厚，在市场竞争中有优势，实施改革后，份额或因此进一步提升。

   而相对来说，中小财险公司本身盈利能力偏弱，且多数只能采用没有优势的协会条款，很可能将面临市场份额逐渐萎缩的境遇。中小财险公司面临的转型压力不言而喻。