建议交强险按不同车种定价

保监会此前公布的数据显示，2011年，交强险未能摆脱亏损困局，36家保险公司仅有3家盈利，整个行业五年半累计亏损高达173亿元。缘何巨亏5年半，险企突然一朝集体出来喊苦？交强险费率水平是否需要提升？

　　对此，多位市场人士表示，按照目前亏损的格局，交强险有必要提高费率水平来保证保险公司不亏损。但由于交强险是制度层面且涉及民生的问题，涨价的可能性不大。而且值得关注的是，交强险是“假盈利”还是“真亏损”恐怕还得细究。多位市场人士称，目前交强险市场经营的原则是“不盈不亏”，保险公司“盈利反而不得利”，因此会倾向于“亏损”。由于经营费用等项目存在监管漏洞，交强险账目或成为其他费用的转移地。

　　市场人士建议，交强险经营“不盈不亏”的前提，应是让保险公司节约控制成本，而不应该成为管理黑洞。在目前价格难以提高的情况下，可以通过剔除财产保障、政府补贴形式进行改善。此外，以目前的基准保费作为定价上限，由保险公司自行确定价格下限，让保险公司和消费者都可以具有市场选择权，改善保险公司的业务结构，提高保险公司的成本节约意识。

　　所谓交强险，是中国首个由国家法律规定实行的强制保险制度，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

　　太平财险1亿费用

　　未列去处

　　保监会数据显示，去年全年，交强险经营亏损92亿元,其中，承保亏损112亿元，投资收益20亿元。2011年交强险共承保机动车1.14亿辆次。保险责任已到期的保费914亿元，保险责任未到期的保费增加69亿元，赔付成本749亿元，赔付率比2010年下降了0.4个百分点；经营费用277亿元(含营业税55亿元，救助基金20亿元)，费用率比2010年降低0.2个百分点。

　　多位市场人士指出，尽管交强险报告中有经营费用的财务科目，但是对于费用的使用，存有监管漏洞。

　　根据统计，在14家交强险规模超过10亿元的保险公司中，费用率居高的公司分别为太平财险、天平车险、华安保险，其经营费用与已赚保费的比例分别为41.82%、41.16%、37.5%，高于30%的平均水平。

　　一位财险高管称，对于中小保险公司而言，费用率会处于较高水平。比如同样的办公场地租赁成本，但是保费比较少，或者一些新开的机构，业务还未开展开来，费用率会更高。

　　但另一种可能性，或是其他费用转移到了交强险账目当中。在交强险报告中，所涉及的经营费用分为两大类，一是专属费用，这块费用是直接经营交强险的费用；另外一块为分摊费用，比如一些经营成本涉及商业车险以及交强险，则经营费用会按照获得的保费比例分摊至交强险中。但这部分费用比例在监管上很难鉴定。

　　从具体的交强险报告中，各家公司的经营费用中，专属费用和分摊费用所占的比例差异性很大，且报告口径也存在一些差异。值得一提的是，有公司在报表当中存在一些费用去处不明等问题。

　　以太平财险为例，其交强险的专属费用为2.78亿元，其中手续费0.27亿元，营业税金及附加0.77亿元、救助基金0.27亿元、保险保障基金0.11亿元，四项费用合计占专属费用的51.08%。而另外一半的费用(1亿元)并未详细列明去处。而去年太平财险亏损1.1亿元。太平财险相关人士称，这是按照统一口径来报告的。

　　中央财经大学保险学院院长郝演苏称，交强险制度设计本身存在一定的问题，前端政府定价、后端公司经营的“不盈不亏”的原则，使市场上本来好的保险公司也甘于“堕落”。如果行业整体盈利意味着保费要降低，所以保险公司反倒更加倾向于“亏损”。

　　建议按不同车种定价

　　多家财险公司的精算报告提出，预计2012年交强险的保费充足性仍然面临严峻形势，保单年度交强险最终赔付率仍将处于高位水平。此外，东部省份如江苏、浙江、山东、广东已经成为多家保险公司交强险的亏损重镇。

　　市场人士称，公司的业务决策影响着交强险的赔付率。像人保财险等大型公司由于承保的业务量大，赔付成本高，亏损难以避免。而中小公司由于承保车种的业务品质低、出险率高，也会导致巨亏。

　　针对当前交强险运行中出现的问题，保监会称，将会同相关部门深入研究交强险的经营模式，提出完善交强险经营模式和建立科学费率调整机制的具体方案，促进交强险制度健康稳定运行。

　　对此，郝演苏称，关键问题在于，目前公开信息没有披露不同类型车种的整体经营情况。从披露上，需要把各种类型的车种定价，盈亏情况进行披露，哪些损失额最高，伤亡损失、财产损失分别是多少。然后再从定价上进行分项改造。

　　他称，交强险是关系到制度层面的问题，因此费率提高的难度是很大的。造成交强险赔付高有三大因素。第一，医疗成本提高，造成赔付成本上升；第二，交强险中规定财产损失赔偿限额2000元，但车辆发生事故中车辆财产损失100%要进行赔付，是大概率事件，这块建议从交强险中剔除，单由车损险来解决。第三，一些农用车辆由于三农扶持政策，所征收的保费很低，但是出险率很高，定价与风险极为不对等，既然作为一个强制险种，政府可以给予适当的补贴。

　　在成本制约方面，郝演苏建议将交强险的保费不变，把价格作为上限，下限由保险公司自行掌握。以私家车为例，按照规定保费上限为950元，保险公司可以自行考虑承保定价，让市场来决定交强险的经营。从中一些保险公司能够给予较合理的价格，同时控制好成本，经营品质好的公司就会在市场上显露出来。但如果要所有的保险公司按照同样的价格竞争，要求他们经营上“不亏不盈”，出于利益考虑，保险公司则会出现大片“亏损”。