车贷险重出江湖很可能成为一句空话

    本月初，保监会下发《关于促进汽车消费贷款保证保险业务稳步发展的通知》（以下简称《通知》），要求各财险公司应加强市场调查和研究力度，深入分析市场需求及其风险特征，积极发展车贷险。

    这一《通知》被业界视为国内车贷险业务重新开闸的风向标。不过，多家财险相关人士都一致表示，目前公司对车贷险仍在研究过程中，还需对车贷险市场进行详细的评估和考量。

    “车贷险是购车人在向银行申请汽车贷款时，向保险公司申请购买车贷保证保险，保险公司收取一定保费后，将要在很大程度上承担投保人无力还款或恶意不还款的风险。”一位车险负责人表示，在这一过程中，保险公司起到担保人的角色，风险必然很大。

    上述人士的担心不无道理。据了解，于1998年现身国内的车贷险，一度以年均200%以上的速度迅猛增长，但由于很多投保车贷险的车主信用度不高，而当时社会信用体系也不完善，投保车贷险后经常出现诈骗、恶意拖欠贷款问题，导致保险公司的赔付率居高不下，多家财险公司车贷险赔付率高居130%以上。相关资料显示，从2001年至2003年，车贷险业务曾出现全线亏损。

    据上海凯怡车险中介公司副总陈皓回忆，当时有保险公司甚至成立了专门的车贷险坏账清收办公室，去催收客户的贷款。不得已，保监会2004年叫停车贷险业务。

    “从叫停到放闸，与经济环境不无联系。”首都经贸大学教授庹国柱表示，现在鼓励车贷险，是监管机构围绕扩内需而推出的，希望车贷险在汽车消费信贷中发挥作用。不过，需要采取有效措施来把控道德风险。

    《通知》也要求财险公司探索与汽车生产企业、银行等各方合作的新模式，开发适合市场需求的汽车消费贷款保证保险产品。不过，庹国柱表示，目前的汽商多数只顾增加销售量，有时不惜采取零首付来刺激消费。这样的话，购车人投保了车贷险后，一旦产生道德风险，那亏损的只有保险公司了。

    就这一现状，多家财险公司车险负责人也表达了自己的看法，希望能有更详细明确的细则来确保保险公司与车商、银行之间的合作，在开展汽车销售和重启车贷险业务方面形成利益共同体。

    “保险公司一定要自己进行评估或请第三方进行评估，应当规定一定的免赔率，首付比例提高一些，贷款期限不宜太长。”北京工商大学保险系主任王绪瑾如是表示。