车险理赔难在何处

　　交通事故理赔有三难，一是不懂车险，沦为门外汉;二是理赔资料不齐全，理赔过程往往节外生枝，三是修车环节与理赔流程闹别扭，最终保险公司按规章制度扣除理赔款，却落得“能扣则扣，能省则省”的吝啬鬼形象，冤情可鉴;而车主呢，少拿理赔款，难免把一肚子冤枉气朝保险公司发泄。

　　于是“理赔难”现象就越演越普遍，只要一家保险公司的理赔流程不合某车主心意，就可能遭受许多车主的“误解”。其实理赔难的根源绝不是保险公司的的理赔态度不佳，而是车险条款在定损、修车、理赔等各个环节的规定与车主的设想有偏差所导致的。

　　理赔为何这么难

　　对多数车主而言，保险就是保障。然而，面对保险销售人员头头是道的“劝保”和内容繁多的车险品种，多数车主很迷惘。不保吧，担心车子一旦出事自己将会付出一笔不小的开支;保吧，保险公司又会找出种种理由来拖延赔付或者降低赔付的标准。车险理赔已经成为公认的难题，影响了车主的投保热情。

　　到底是哪些因素造成了理赔难?近日采访了我市保险行业一专业人士。该专业人士说，车险理赔难首先与保险销售人员夸大其词、误导消费者有直接的关系。其次，个别保险公司理赔程序不健全，管理制度不够完善也会滋生理赔难。另外，消费者对所投险种不清楚，误解理赔范围也会造成理赔纠纷，在一定程度上也造成了理赔难。

　　理赔是处理保险风险的核心环节。保险合同的所有权利义务均指向理赔。保险当事人对车险事故是否该赔、多赔少赔、快赔慢赔有分歧，是利益不同永恒的矛盾。

　　理赔难的成因与保险监管机关行政职责有直接关系的是审批或备案保险条款和监督理赔程序。与此有关的车险理赔难，突出表现为：(1)索赔程序复杂。有的公司对索赔要提供什么材料不明示，以致索赔人三番五次跑冤枉路。(2)事故举证难。依据《保险法》规定，保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。有的保险合同约定有兜底规定，即被保险人申请理赔时，应当提供“其他能够确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料”。这几乎无限加大了申请人的证明责任，应当予以限制。(3)核赔期限长。《保险法》对核赔期限有明确具体规定，实务中执行差距甚大。(4)赔付不合要求，包括不符合时限要求和质量要求。有的保险公司指定汽车修理厂，引起被保险人甚为不满。

　　理赔信息的不透明是一个很重要的原因。实际上近年来随着投保率的上升，我们的理赔率也不断上升，很多公司每天都在发生理赔，寿险身故的、重大疾病的、医疗的等等，很多人用理赔款为自己的家庭解决了种种危机，但是对于这些理赔，没有一个正常的渠道公布出去，媒体也不感兴趣，再者被理赔的家庭一般也不愿意理赔案例曝光。而相反的是，一旦有一个理赔纠纷，媒体就都感兴趣了，这样，很多正面的理赔本来是很好的“教材”，教育人们怎样通过保险防范风险，大家知道的却很少。另外客户对于理赔服务的信息也仅限于在理赔发生时才补课，如果保险公司又不注重在投保初期对客户的主动服务和信息宣导，那么客户在非理赔环节也根本无从得知。