车险费改正式浮出水面 以车型定价为基础

以车型定价为基础，以费率和条款为主线，商业车险费率改革思路正浮出水面。

据悉，继上月“2014车险联席内部大会”确定改革主基调后，中国保监会近日向各财险公司发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见（征求意见稿）》（下称“《指导意见》”）。

按照现在研究的方案，除了将推行一套示范性条款便于投保人理解、比较外，改革重头戏包括，商业车险费率将分为三个层次来计算，由基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数组成。

基准纯风险保费的制定将由中国保险行业协会负责实施。“基准纯风险保费将采取车型定价方式，引入车系系数。车型不同，车系的系数就不同；还会考虑赔付率、出险率等因素。”上述财险人士称，“预计基准纯风险保费将占到整个车险保费的60%以上，但具体占多大比例，还需要测算来进行论证。”

在参考基准纯风险保费的基础上，各家公司可以自行测算商业车险基准保费的附加费用率，自主决定附加费用。

对于自主核保系数，未来监管层将允许保险公司在一定范围内自主设置一些商业车险核保系数，但是使用范围将会分步骤、分阶段放开。车险核保系数比较复杂，可分为“从人”和“从车”两类影响因子—包括驾驶技术、驾驶习惯、驾龄、年龄、性别、里程、约定行驶区域、车型等。“可以将商业车险费率想象成一个三层的蛋糕，每一层包含着不同的原料，所占的比例也各有不同。”一位财险公司车险负责人形象地比喻。

多位财险人士表示，此轮车险费改不是简单地放开费率，而是通过费率和条款的相互配合，让市场主体有更多的选择权。不同于2003年车险费率市场化的完全放开，此次监管层希望可以避免重蹈价格战覆辙。